DECOUVERT BANCAIRE CHRONIQUE
6 solutions concrètes pour s’en sortir

Le découvert bancaire n’est pas une situation exceptionnelle : des millions de Français y sont confrontés chaque mois. Mais lorsqu’il devient chronique, il peut vite tourner au cercle vicieux : frais bancaires, stress, blocage du compte, interdiction bancaire…

Dans cet article, nous allons analyser les causes, expliquer les conséquences, et surtout proposer des solutions concrètes et accessibles pour en sortir.

Comprendre ce qu’est un découvert bancaire chronique

Un découvert devient chronique lorsqu’il :

• Est présent tous les mois, souvent dès le 10 ou 15 du mois,
• Augmente régulièrement (par exemple : -100 €, puis -300 €, puis -600 €),
• Est comblé uniquement par la paie suivante, sans retour durable à un solde positif.

Les conséquences du découvert chronique

1. Les frais bancaires : un coût invisible mais lourd

Lorsque vous êtes régulièrement à découvert, votre banque applique automatiquement plusieurs types de frais. Individuellement, ils peuvent sembler minimes. Mais mis bout à bout, ils peuvent représenter plusieurs centaines d’euros par an.

• Les agios (ou intérêts débiteurs) sont calculés sur la base :

  • du montant du découvert,
  • de sa durée,
  • du taux d’intérêt contractuel (souvent entre 8 % et 20 % par an).
• Les frais de rejet de prélèvement ou chèque (10 à 20 € par opération)

  Lorsque votre compte est à découvert non autorisé ou que vous dépassez la limite fixée, la banque peut rejeter un prélèvement automatique ou un chèque.

  • Frais de rejet de prélèvement : 8 à 20 € par opération,
  • Frais de rejet de chèque : jusqu’à 30 € pour un chèque supérieur à 50 €.
    

  Ces frais sont facturés à chaque incident, même pour un simple prélèvement téléphonique ou un petit montant.

• Les commissions d’intervention

  Dès que la banque autorise une opération qui dépasse votre solde (paiement CB, retrait, virement, etc.), elle peut facturer une commission d’intervention jusqu’à 8 € par opération.

  • Frais de rejet de prélèvement : 8 à 20 € par opération,
  • 80 à 120 € par mois sinon, selon les banques.

Un compte en découvert chronique coûte en moyenne plus de 200 € par an voire plus.

2. Risque de blocage ou clôture de compte

La banque peut réduire le découvert autorisé ou clôturer le compte en cas de risque répété.

3. Inscription à la Banque de France

Rejet de chèque ou dépassement non régularisé ce qui entraine un fichage FICP ou FCC.

Comment sortir durablement du découvert bancaire :

Le découvert bancaire n’est pas seulement un solde négatif : c’est une spirale qui peut coûter cher en frais, impacter votre crédit, et générer un stress permanent. Voici 6 actions concrètes pour retrouver un compte positif et le rester, même avec un petit revenu.

1. Faire un diagnostic budgétaire complet

Pourquoi ? Parce qu’on ne peut pas sortir du découvert sans savoir où va son argent.

• Listez toutes vos rentrées d’argent (salaire, aides, primes, pensions…)
• Recensez vos dépenses fixes et variables
• Repérez les fuites financières :
  • abonnements oubliés,
  • paiements fractionnés,
  • achats impulsifs ou émotionnels.

📲 Outils gratuits recommandés : Bankin, Linxo, Pilote Budget.

2. Négocier les dates de prélèvement

Un décalage entre vos revenus et vos prélèvements peut suffire à vous plonger dans le rouge chaque mois, même sans mauvaise gestion.

• Contactez vos créanciers pour changer la date de prélèvement
• Demandez une facturation bimensuelle ou trimestrielle
• Faites coïncider les charges fixes après le versement du salaire

Exemple : salaire le 7, prélèvement à éviter avant le 5.

3. Obtenir un découvert autorisé (temporaire)

Un découvert autorisé vous évite des frais bancaires, mais doit être utilisé avec précaution.

• Fixez une limite raisonnable
• Utilisez-le en dernier recours
• Négociez un plan de retour à l’équilibre

📌 Attention : le découvert autorisé reste un crédit à court terme avec intérêts.

4. Négocier un regroupement ou un échelonnement de dettes

Les petits crédits et paiements fractionnés sont souvent responsables d’un découvert chronique.

• Faire un regroupement de crédits
• Demander un étalement de dette (impôts, mutuelle…)
• Solliciter un rendez-vous CAF ou CCAS pour des aides ponctuelles

🎯 Astuce : contactez l’association Crésus pour un accompagnement gratuit.

5. Mettre en place un fonds de secours (même symbolique)

Créer une épargne d’urgence même modeste permet de casser la spirale du découvert.

• Mettez de côté 5 à 10 € par semaine
• Objectif : 100 à 200 € de matelas
• Utilisez un compte séparé ou une tirelire pour ne pas y toucher

6. Changer de banque si nécessaire

Certaines banques en ligne ou néobanques proposent des offres spécifiques pour clients fragiles, avec un plafonnement ou une exonération de certains frais.

• Pas de frais de découvert
• Alertes en temps réel
• Blocage automatique en cas de solde négatif
• Outils de gestion intégrés

N’hésitez pas à vous renseigner auprès d'elles ou à demander une négociation auprès de votre conseiller.

🚫 À éviter absolument

• ❌ Prendre un crédit à la consommation pour combler un découvert
• ❌ Ignorer les courriers et relances de la banque
• ❌ Multiplier les comptes pour disperser les dettes
• ❌ Dépenser sans consulter son solde

✅ En résumé

Même si le découvert chronique semble être une solution à court terme, il coûte cher et expose la personne à des risques sérieux. En agissant progressivement, il est possible d’en sortir, même avec des revenus modestes.

Cela demande une stratégie concrète : analyse, négociation, outils digitaux, et parfois changement de banque. Ce n’est pas une question de revenus, mais de pilotage financier.

Objectif : Ne plus vivre en stress à chaque fin de mois, mais reprendre le contrôle de son budget, même avec peu.

Foire aux questions sur le découvert chronique

Q :Qu’est-ce qu’un découvert chronique ?

R: Un découvert chronique signifie que votre compte bancaire est régulièrement à découvert, parfois même en permanence. Cela entraîne des frais bancaires importants et peut dégrader votre situation financière sur le long terme.

Q :Quels sont les risques d’un découvert permanent ?

R: Les risques incluent : frais bancaires élevés (agios, commissions, rejets), interdiction bancaire en cas de chèques rejetés, inscription à la Banque de France, et une dégradation de votre score de crédit.

Q :Peut-on changer la date des prélèvements pour éviter un découvert ?

R: de nombreux fournisseurs (EDF, opérateurs, assurances, etc.) acceptent de modifier la date de prélèvement. Cela permet d’aligner vos dépenses avec l’arrivée de vos revenus.

Q :Est-il possible de négocier un découvert autorisé ?

R :Oui. Vous pouvez demander un découvert autorisé auprès de votre conseiller bancaire. Cela vous protège temporairement des frais si vous êtes à découvert. Attention à ne pas dépasser le plafond ni à s’y installer durablement.

Q :Peut-on regrouper ses crédits pour sortir du découvert ?

R :Oui. Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs mensualités en une seule, souvent réduite. Cela libère du budget chaque mois et peut permettre de sortir du découvert si l’endettement est la cause.

Q :Quelle application utiliser pour gérer mon budget ?

R : Des applis comme Bankin, Linxo ou Pilote Budget vous permettent de suivre vos dépenses en temps réel, identifier les postes problématiques et éviter les découverts.

Q :Qui peut m’aider si je suis en difficulté financière ?

R : Vous pouvez contacter une assistante sociale, la CAF, ou des associations comme Crésus qui accompagnent gratuitement les personnes en situation de surendettement ou de précarité bancaire.

Faut-il prendre un crédit pour combler un découvert ?

R : Non. Cela risque d’aggraver votre situation. Il vaut mieux chercher à résoudre la cause du découvert (budget mal équilibré, dépenses non ajustées, etc.) et trouver un accompagnement adapté.