Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FCC (Fichier Central des Chèques) sont deux registres tenus par la Banque de France. Ils recensent les incidents bancaires majeurs : impayés de crédits, chèques sans provision, ou encore retraits de cartes bancaires pour usage abusif.
Être fiché FICP ou FCC signifie que vous avez rencontré des difficultés financières ayant entraîné des incidents de paiement. Ce fichage est un signal d’alerte pour les banques et organismes de crédit, qui peuvent alors refuser tout nouveau financement.
Un fichage à la Banque de France n’est jamais anodin. Il peut avoir des conséquences directes et durables sur votre situation financière : :
Que vous soyez fiché FICP pour non-remboursement de crédit ou fiché FCC à cause d’un chèque impayé, il est essentiel d’agir rapidement.
Bonne nouvelle : le fichage n’est pas définitif. Il existe plusieurs solutions pour sortir du FICP ou du FCC selon votre situation personnelle :
Le remboursement intégral du montant dû est la voie la plus rapide pour être défiché. Une fois la dette réglée, le créancier doit en informer la Banque de France, qui procédera à la radiation du fichier sous un délai de quelques jours.
Si vous ne pouvez pas payer en une seule fois, il est possible de proposer à vos créanciers un échéancier. Une fois l’accord respecté et la dette soldée, vous pourrez demander la levée du fichage.
En cas de situation financière critique, déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut aboutir à une suspension temporaire des poursuites, voire à l'effacement partiel des dettes. Cela enclenche une procédure qui permet aussi de lever le fichage dans certains cas.
Des aides existent pour les propriétaires en difficulté financière, telles que l’ Aide Personnalisée au Logement (APL) ou des fonds de soutien locaux comme le Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL). Ces dispositifs permettent d'alléger les charges mensuelles ou de recevoir une aide pour faire face à des impayés.
En cas de difficultés financières, il est possible de faire appel à un médiateur bancaire pour trouver un arrangement avec la banque. Le médiateur peut aider à obtenir un report temporaire des échéances ou à renégocier les conditions de remboursement pour éviter une procédure de saisie.
Lorque toutes ces solutions ont été épuisées, il est préférable d'envisager une vente à réméré , un portage-immobilier ou une vente en viager pour éviter la saisie immobilière de votre patrimoine. Ces deux solutions vous permettent de rétablir votre équilibre financier et de sauver votre bien tout en demeurant chez vous.
La Vente à Réméré et le Portage-Immobilier sont des solutions efficaces pour lever ces fichages. En vendant temporairement votre bien immobilier tout en continuant de l'occuper et en conservantle droit de le racheter, vous obtenez les liquidités nécessaires pour rembourser vos dettes. Avec le viager, vous bénéficiez immédiatement un capital complété par une rente à vie tout en restant dans votre bien. Une fois ces dettes soldées, la Banque de France procède à la levée du fichage, vous permettant ainsi de retrouver une situation financière saine et de réintégrer le système bancaire traditionnel.
Les mensualités de prêt trop élevées sont un problème courant mais potentiellement dévastateur pour les propriétaires. Lorsque le budget est déséquilibré et que les mensualités ne sont plus supportables, il est essentiel de réagir rapidement.
Des solutions existent, qu’il s’agisse de renégocier le prêt, de faire appel à des dispositifs d’aides publiques, ou encore de recourir au rachat de crédits. L'important est de ne pas laisser la situation se détériorer, car les conséquences peuvent être lourdes, allant de l’endettement chronique à la perte du bien immobilier.
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