SURENDETTEMENT
Que faire en cas de difficultés à rembourser ses prêts

1. Multiplication des crédits à la consommation.

L’un des principaux facteurs du surendettement est l’accumulation de crédits à la consommation. Ces prêts, souvent contractés à des taux d’intérêt élevés, peuvent facilement dépasser les capacités de remboursement du ménage lorsqu'ils s'additionnent. Beaucoup de foyers contractent ces crédits pour financer des achats du quotidien ou faire face à des imprévus, mais sans une bonne gestion, ils peuvent rapidement devenir ingérables.

2. Chute des revenus.

Une perte d’emploi, une réduction de salaire, une maladie prolongée ou une retraite insuffisamment anticipée peuvent gravement affecter la capacité à rembourser les dettes. Ces événements provoquent une chute des revenus, ce qui déséquilibre le budget familial et augmente le recours aux crédits pour maintenir le niveau de vie. Lorsque les revenus ne parviennent plus à couvrir les charges fixes, les propriétaires se retrouvent piégés dans un cycle de dettes.

3. Mauvaise gestion financière.

Un manque de planification et de gestion budgétaire peut aussi entraîner le surendettement. Ne pas avoir une vision claire de ses dépenses, de ses obligations financières et de ses priorités peut conduire à vivre au-dessus de ses moyens. La facilité d'accès aux crédits peut encourager cette dérive, jusqu'à ce que les mensualités cumulées dépassent les capacités de remboursement du ménage.

4. Changements familiaux

Les changements dans la structure familiale, comme un divorce, le décès d'un conjoint, ou l’arrivée d’un enfant, peuvent engendrer des dépenses imprévues et bouleverser les finances personnelles. Un divorce, en particulier, peut entraîner une baisse brutale du niveau de vie en raison des pensions alimentaires ou de la nécessité de trouver un nouveau logement.

5. Prêt immobilier mal adapté

Contracter un prêt immobilier avec des mensualités trop élevées ou un taux variable peut, à long terme, conduire à des difficultés financières. Si les taux d’intérêt augmentent ou si des imprévus surviennent (perte de revenus, hausse des charges), le remboursement du prêt immobilier peut devenir impossible à assurer sans recourir à d’autres formes de crédits, aggravant ainsi la situation.

Rencontrer des difficultés pour rembourser ses prêts notamment immobilier est une situation stressante, mais il existe des solutions pour y faire face efficacement. Voici un guide pratique pour vous aider à gérer cette situation délicate et à préserver votre patrimoine.

1. Communiquez rapidement avec votre banque.

Dès les premiers signes de difficulté, contactez votre conseiller bancaire. La transparence est essentielle : expliquez votre situation et les raisons de vos retards. Les banques préfèrent souvent trouver des solutions amiables plutôt que d'engager des procédures coûteuses et longues.

2. Renégociez les termes de votre prêt.

Il est possible de demander une renégociation des conditions de votre prêt, comme une baisse temporaire des mensualités, un allongement de la durée du prêt, ou encore un report d’échéances. Ces ajustements permettent souvent de retrouver une certaine sérénité financière.

3. Pensez au rachat ou regroupement de crédits.

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux réduit. Cela permet d’abaisser le montant de vos mensualités et de simplifier votre gestion financière.

4. Faites appel à des aides financières ou sociales.

Des organismes comme la CAF ou Action Logement proposent des aides pour les propriétaires en difficulté. Renseignez-vous également sur les dispositifs d’accompagnement local pour éviter une situation de surendettement. Par ailleurs, de nombreuses associations offrent un accompagnement gratuit pour aider les personnes surendettées à faire face à leurs difficultés financières. Ces associations peuvent fournir des conseils sur la gestion de budget, la renégociation des dettes, et assister dans la préparation d’un dossier de surendettement. Parmi ces structures, on trouve par exemple le Crésus , une association spécialisée dans la prévention et la gestion du surendettement ou la fondation Abbé Pierre .

5. Explorez les solutions alternatives comme le réméré, le viager ou le portage immobilier

• La Vente à Réméré permet de vendre temporairement votre bien tout en conservant le droit de le racheter plus tard. Cela peut libérer des liquidités pour rembourser vos dettes tout en évitant la perte définitive de votre logement.
• La Vente en Viager est aujourd’hui une solution intéressante pour certains vendeurs cherchant un apport en capital à se garantir un revenu régulier tout en restant dans leur logement.
• Le portage immobilier est une autre solution qui vous permet de transformer la valeur de votre bien en capital sans le vendre définitivement.

6. Le dépôt de dossier de surendettement.

En France, les personnes en situation de surendettement peuvent déposer un dossier auprès de la Commission de surendettement des particuliers, gérée par la Banque de France . Cette démarche permet d’obtenir une analyse de la situation financière et de bénéficier d’un plan de redressement. Le plan de surendettement peut inclure un rééchelonnement des dettes, une réduction des mensualités, voire une annulation partielle des dettes dans certains cas extrêmes.

7. Mise en place d'un budget strict.

La gestion budgétaire est essentielle pour sortir du surendettement. En établissant un budget précis, qui prend en compte les revenus et toutes les dépenses, il devient possible de mieux contrôler ses finances. Identifier les postes de dépenses non essentiels et les réduire peut libérer des fonds pour rembourser les dettes plus rapidement.

8. Vente du bien avant saisie.

Dans les cas extrêmes où la dette est insurmontable, la vente du bien immobilier peut être une solution pour éviter une saisie. En vendant volontairement le bien, le propriétaire peut rembourser ses dettes tout en évitant une vente forcée aux enchères, qui est souvent désavantageuse financièrement.